BNPL币是一种基于区块链技术的数字货币，专为先买后付（BuyNow,PayLater）消费场景设计的去中心化支付解决方案。它由金融科技公司Affirm与区块链支付平台Optty联合推出，优化跨境BNPL服务的效率和成本结构。作为连接传统消费信贷与加密经济的重要桥梁，BNPL币采用账户模式运行，支持多币种结算，目前已接入全球140个国家、120种货币的支付网络。其核心功能是通过智能合约实现分期付款的自动执行，同时利用区块链的透明性和不可篡改性提升交易安全性，为高客单价电商、虚拟交易等场景提供灵活支付选项。
BNPL币展现出强劲的增长潜力。全球电商市场持续扩张，消费者对灵活支付方式的需求激增，BNPL模式已从零售领域延伸至跨境贸易、绿色消费等多元场景。截至2025年，BNPL币在北美电商市场的渗透率达到35%，并通过与沃尔玛、亚马逊等平台的深度合作，支持单笔500至17,500美元的分期支付。未来，其技术团队计划拓展元宇宙应用场景，探索NFT质押借贷和粉丝经济代币化，进一步扩大生态边界。BNPL币正积极应对各国差异化监管政策，例如在香港申请稳定币牌照，有望成为首批合规的加密消费金融工具。
市场优势上，BNPL币凭借技术创新和资源整合能力脱颖而出。依托Affirm成熟的信用评估体系与Optty的全球支付基础设施，它能实现秒级交易确认和低于传统BNPL服务30%的手续费。通过摩根大通等金融机构的合作，用户可直接使用数字美元或稳定币分期还款，而商户能实时获得全额结算，避免了15-30天的账期延迟。在风险控制方面，BNPL币利用区块链技术确保交易数据不可篡改，并通过智能合约自动执行还款，显著降低了违约率和运营成本。这些特性使其在东南亚等新兴市场尤其受欢迎，当地用户占比达活跃地址数的37%。
使用场景的多元化是BNPL币的显著特色。除电商支付外，它还被创新性应用于绿色消费领域，例如在碳普惠平台中，用户使用BNPL币购买新能源车或环保产品可获得碳积分奖励，并通过智能合约自动兑换为数字人民币红包。截至2025年，这类交易已促成20万吨碳减排量。在线下场景中，BNPL币通过TaptoPay技术将智能手机变为POS终端，用户“碰一碰”即可完成分期支付。其DAO治理模式允许持币者参与平台决策，增强了社区粘性，而50%利润分配给质押者的机制则为长期持有者提供了额外收益。
行业评价普遍视BNPL币为金融科技与区块链融合的标杆案例。分析师指出其成功关键在于“双轮驱动”模式：既保留传统BNPL的风控经验，又通过区块链解决跨境支付痛点。澳大利亚财政部将其纳入数字货币监管改革试点，认为可编程信贷代表了消费金融的未来形态。专家也提醒需关注数据隐私和反洗钱合规挑战，尤其在监管政策快速演变的背景下。BNPL币通过技术落地与商业生态的协同，为数字货币在实体经济中的应用提供了新范式。
